作者：王明昌
摘 要：苹果属于高经济价值作物，对于农民增收和区域产业发展具有重要的作用。为了准确把握苹果生产、面临的风险状况以及对保险的需求，对中国苹果主产区之一的山东省开展了详细的调研。在种植模式方面，山东内陆地区主要采取乔砧密植栽培模式，半岛地区正逐步向矮砧密植栽培模式转变。在自然灾害方面，山东大部分地区主要受春季干旱影响，内陆地区还受苹果花期冻害、冰雹等灾害影响；沿海地区还受台风和大风影响。在苹果保险方面，山东地区的赔付率较高，果农和保险机构的积极性均不高。建议进一步优化苹果保险政策和制度，通过保险手段保障果农的利益。
苹果属于高经济价值作物，对于农民增收和区域产业发展具有重要的作用。然而，越是高经济价值的产业，面临的风险也越大。这些风险包括自然灾害造成的风险、市场变动造成的风险、产业政策造成的风险等。保险作为保障苹果产业安全运转的重要一环，能够有效分散苹果产业风险，为苹果产业保驾护航。但是，目前的苹果保险是否能够满足当前苹果生产的需求，还有待进一步调查研究。就当前情况而言，我国苹果保险产品普遍缺少多样性，对于不同区域的主要灾种没有加以区分，由此造成了产品的同质性严重，无法满足苹果生产者多样化的需求。为了准确把握苹果生产、面临的风险状况以及对保险的需求，在中国苹果种植主产省区之一山东省开展了一次详细的调研，调研对象包括苹果生产者、保险机构、政府机构和科研服务机构，调研区域包括山东省2个典型的苹果主产区，分别为泰沂山区的淄博市沂源县和山东半岛地区的烟台市和威海市。
苹果是我国第一大水果，优势农产品之一，从1993年开始，栽培面积和产量已居世界首位[1]。山东省的苹果产业发展起步较早，栽培技术较为成熟，产业化程度较其他地区高，是传统丘陵种植地区[2]。近年来，山东省加大了苹果产业布局与结构调整优化的步伐，苹果种植面积呈下降趋势，但由于种植技术和投入的增加，苹果总产量保持持续增长态势（图1）。截至目前，山东地区苹果种植面积为30万hm2，产量约为980万t，居全国第2位，仅次于陕西省；从在全国占比来看，20世纪初山东苹果种植面积曾约占全国种植面积的20%，后来随着陕西省苹果产业的快速发展以及山东部分老化果园苹果树的砍伐，山东占比逐年下降，自“十二五”以来基本稳定，目前山东苹果的种植面积和产量分别占全国的13%和23%[3]。
图1 1978—2016年山东省苹果种植面积和总产量
注：数据来源于ESP中国农林数据库。
山东的苹果种植主要集中在泰沂地区和山东半岛地区，泰沂地区苹果种植相对集中，沂源县和蒙阴县为主产大县，周边各县（市）则集中在个别乡镇上；山东半岛地区的苹果种植主要以烟台各县（市）以及青岛的莱西市、威海的荣成市等地区为主。山东省的苹果种植主要有2种模式，一种是以沂源地区为代表的乔砧密植栽培模式，另一种是烟台莱阳和威海为代表的矮砧密植栽培模式。以上2种模式均较好地适应各自区域地形环境和社会发展水平，目前这2种模式也在不断改进和升级当中。
在生产管理方面，沂源地区主要以小农户自我管理为主，平均每户在0.33～0.40 hm2之间，规模化和机械化程度较低，且种植者呈现出老龄化趋势，平均年龄在50岁左右。半岛地区主要以专业农场化经营为主，土地通过流转后经过整理建成大规模成片果园，果园面积较大，果园按照标准进行建设，搭建水泥立柱，进行立杆绑缚和起垄栽培，树盘覆盖，安装了果园节水灌溉设施或水肥一体化设施，还购置了先进的果园高压迷雾机、旋耕犁、割草机等机械，机械化程度较高[4]。果园不仅发展苹果生产，同时还发展采摘旅游、林下养殖等产业，果园的前期投入非常大，前3年结果期间的建园成本在30万～45万元/hm2之间，但是政府会通过一些农业项目进行一定的扶持。
在产量方面，沂源地区的散户种植模式基本不会控产，最低产量为37.5 t/hm2，平常年份在90～112 t/hm2之间；而半岛地区的现代化果园为了保证果品质量，基本会采取产量控制措施，年产量基本稳定在37.5～52.5 t/hm2之间。
在生产成本方面，沂源地区的散户种植模式明显低于半岛地区的规模化种植模式，沂源地区苹果的平均种植成本约为7.5万元/hm2，而半岛地区的平均种植成本约为13.5万元/hm2，所有种植成本中又以人工成本占比最多，超过50%，并且还面临用工荒的处境，沂源地区的用工为120～150元/d，半岛地区的用工已经接近300元/d，而且呈增加趋势。为减少人工成本，提高机械化率，威海新元果业技术服务有限公司在威海羊亭工业区建立约4 hm2现代矮砧密植苹果示范园，引进意大利苹果品种，尝试无套袋栽培模式，据介绍该园区仅有2名管理人员。
虽然山东省多年平均降水量接近700 mm，但是由于季节分布严重不均，超过60%降水量集中在夏季，因而普遍存在春季干旱现象。近3年来，山东大部分地区更是连续受到干旱影响，即使是沿海地区的莱阳、莱州等地区也不例外。除了干旱外，山东内陆地区主要还受苹果花期冻害、冰雹等灾害影响；山东沿海地区主要受台风和大风影响，花期冻害和冰雹等灾害虽然也有发生，但不严重。沂源地区苹果的盛花期大约在每年4月20日，半岛地区苹果的盛花期较内陆稍晚，一般在4月底至5月初，但是由于苹果是一序多花，此时轻微冻害对苹果花的影响并不是特别大。
2019年，沂源县遭遇历史大旱，已经有连续数月无有效降水，但沂源县的水利设施条件较好，有82座大、中、小型水库，还有数量众多的塘坝。近些年来，由于沂源县苹果生产效益较高，果农收入增加，较多果农又新打了深度超过100 m的机井用于果园灌溉，但建设这些机井的投入较大，打1眼100 m深的机井需要投入1万元以上。得益于这些水利设施，目前沂源县苹果生长还未受到较大的影响，但是如果旱情继续发展，当前沂源县的水资源只能维持1个月左右时间的灌溉。以中庄水库为例，经过长时间的抽水灌溉后，目前的蓄水量只有常年的1/3左右。沂源县的大部分塘坝已经见底，部分河流已经出现干涸现象。近些年，沂源地区大力宣传和推广节水灌溉技术，果农开始逐步接受并自发建成果园滴灌和喷灌系统，节水效果增加。然而，目前这些节水灌溉设备也存在较大问题，即国产设备价格低，但是质量有待提高，成本大约为3万元/hm2；而进口设备价格又过于昂贵，也存在水土不服等问题，以以色列设备为例，成本大约超过15万元/hm2。
虽然沿海地区的降水多于内陆地区，但是由于年内分配不均，季节性干旱也经常发生，加上半岛地区种植模式多为矮砧密植的果树，苹果根系较浅，大约在40 cm，因而更易受到干旱的影响。有些严重干旱的年份，果农会将幼果摘除以保障树体存活。除了干旱外，沿海地区风灾也十分严重，而且发生风灾的频率较高，日常风速在4～5级之间，在8级左右的风会引起苹果的落果。
苹果保险属于山东省地方特色保险险种，由地方财政进行补贴。保险责任包括暴雨、洪涝（政府行蓄洪除外）、风灾、雹灾、低温、冻害、热害等自然灾害，地震、泥石流、山体滑坡、火灾等地质灾害，意外事故导致的苹果减产。山东省政策性苹果保险自2014年开始实施，2018年对保费和保额进行了调整，保费自之前的1 500元/hm2提高至3 000元/hm2，其中财政补贴50%、种植户自行承担50%，保险金额自30 000元/hm2提高至60 000元/hm2，保险费率维持5%不变。保险合同的保险责任期间自苹果花期至采收期，最晚结束时间不超过10月30日。
据当地某保险公司介绍，2018年山东省林业、水果和果树保险保费2 954万元，其中林业险超过1 000万元；理赔方面，2018年山东省林业、水果和果树保险理赔4 899万元，赔付率达166%。截至2019年5月底，山东省林业、水果和果树保险保费4 441万元；理赔方面，截至2019年5月底，理赔1 315万元，赔付率达29.6%，预计随着时间的推进，会有大幅度的升高。2018年山东省苹果和梨的保险保费为1 211万元，包含商业性苹果、梨保险的保费86万元，理赔2 066万元，赔付率达171%。截至2019年5月底，山东省苹果和梨的保费为1 272万元，理赔866万元，赔付率已经达到86%，预计后期还有上升。持续较高的赔付率极大地降低了保险公司承保的积极性。
在调研过程中发现，大部分果农知道苹果保险政策，但是果农普遍反映，政策性苹果保险保费较高、保额太低、赔付太少，真正出现灾害后，保险赔付远远不能解渴，因而对果农的吸引力度不大。保险机构认为果树保险风险过高，加上目前果农投保率非常低、承保面积较小，因而逆选择风险非常严重；另外，果农的保险意识有待提高，认为投保之后即使在没有达到赔付标准时也要求保险机构将保费通过赔付方式返还；同时当前保险机构大灾风险分散的渠道较少，希望政府能够帮助承担一定的超赔风险。
在传统的种植模式下，苹果种植往往大小年特征明显，粮食作物单产波动剧烈，严重影响苹果种植收益的稳定性，给果农带来较大的收入波动风险，进而对农户苹果生产积极性有一定的负面影响；与此同时，相较于粮食作物，苹果属于商品率极高的经济作物，受市场因素的影响更大，建立有效的农业保险制度，以转移和分散苹果生产的自然风险和市场风险，给予苹果种植户长期、稳定的收入预期，对提高农户苹果种植积极性以及稳定苹果种植面积、提高单产具有重要意义[5]。
山东省的苹果保险还需有进一步的提升空间。尤其是随着新型农业经营主体的发展，规模农户的种植面积扩大，投入和产出大幅度增加，“低保费、低保障、保成本”的传统苹果保险产品无法满足这些规模果农的风险保障需求，需要逐步提高保险金额，覆盖苹果再植的完全成本，在条件成熟后可以逐步试点推行苹果收入保险。当前我国农业保险主要由政府主导推动，现有政策性保险的扶持力度和扶持范围都有待进一步提升[6]。为此，一是积极引导商业性保险拓展苹果险种，逐步建立政策性保险与商业性保险相结合、中央政府和地方政府联动的多层次风险分担机制；二是加大地方财政支持力度，扩大苹果保险覆盖率，做到应保尽保；三是扩大苹果保险的保险责任范围，提高保险保障水平；四是做好农业保险的宣导和引导工作，规范农业保险操作，提高农业保险运行效率；五是加强农业、气象、水利等综合部门数据整合，建立科学合理的灾害损失标准和保险赔付标准，确保农业保险公正、公平、公开；六是科学厘定保险费率，解决选择投保问题，化解投保方认为保险费率高而保险机构赔付率却居高不下的矛盾；七是通过将苹果保险作为产业辅助调控手段，引导苹果产业发展，在苹果的优质产区加大对苹果保险的政策倾斜力度，进一步提高优质产区的竞争力。
参考文献：略
作者简介：王明昌（1988-），男，山东沂水人，博士，中国再保险(集团)股份有限公司博士后科研工作站 农业环境与可持续发展研究所(中国农业科学院) 烟台新型旋耕机配件大全中国财产再保险有限责任公司。研究方向：农业气象灾害与保险。
基金：国家重点研发计划专项“重大自然灾害监测预警与防范”(2017YFC1502804);中国博士后科学基金资助项目(2018M641604);
来源：《现代农业科技》期刊
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